La pandémie nous a montré l’importance d’une bonne chaise et d’une connexion wifi stable. Mais elle a également permis à de nombreux investisseurs de se familiariser avec la construction de patrimoine. De plus en plus de millénaires et de génération Z apprécient les avantages de l’investissement en détail – et les musulmans ne font pas exception !
Mais avant de parler d’investissement halal, examinons de plus près la finance islamique et, plus important encore, comment elle vous concerne.
Historiquement, les civilisations islamiques ont été riches en matière de création et de maintien de modèles éthiques pour un usage quotidien. De la santé à l’éducation, nous avons vu les immenses avantages que les entreprises axées sur la communauté peuvent offrir, et notre système économique n’est pas différent.
La finance islamique, qui associe la volonté de faire le bien social et l’adoption de pratiques commerciales morales, est ancrée dans la construction d’un mode de vie plus juste et équitable où la communauté est au centre.
Les principes fondamentaux de la finance islamique sont les suivants :
- Pas d’exposition au riba (usure, ou ce que vous et moi appelons intérêts). Que vous accumuliez des intérêts sur vos économies ou que vous ajoutiez une commission sur de l’argent que vous avez prêté à un ami, c’est interdit. C’est parce que l’intérêt est reconnu comme exploiteur, car il encourage la croissance d’un écart de richesse. Votre argent ne doit pas causer de mal à la société, c’est pourquoi les services financiers islamiques se désinvestissent des entreprises d’alcool, de jeux d’argent et de tabac.
- Pas d’adhésion au gharar (risque ou incertitude). Toutes les parties doivent être confiantes dans ce qu’elles investissent et l’investissement doit exister en temps réel. Les acheteurs doivent être certains de leur propriété. Les exemples de gharar dans la finance conventionnelle incluent les contrats à terme et les options, qui ont des dates d’échéance fixées dans le futur.
- Pas de maysir (spéculation, plus communément appelé jeu d’argent). Le jeu d’argent crée un potentiel de richesse par hasard plutôt que par productivité, éliminant ainsi l’intention consciente de Dieu derrière la création de richesse. Il peut entraîner des attaches malsaines à la richesse, y compris la cupidité,
Qu’est-ce qui rend un modèle financier «Islamique» ?
L’équité, l’équité et un comportement socialement responsable sont les fondations d’un système économique islamique. Cela diffère considérablement de la banque classique et mainstream, où les banques ne participent pas aux bénéfices et aux pertes d’une entreprise. Au lieu de cela, des prêts sont accordés aux entreprises et aux particuliers, avec des intérêts attachés aux remboursements.
Par exemple, Adam veut ouvrir une boulangerie et il a besoin d’un prêt de 12 000 €. La banque demande une garantie pour s’assurer que Adam est en mesure de rembourser le prêt, donc ils utilisent sa maison comme garantie pour sécuriser le prêt. La banque offre alors à Adam le prêt, mais il devra payer des intérêts à la banque de 10% chaque année (soit 100 € d’intérêts chaque mois). Plus Adam prend de temps pour rembourser le prêt, plus il accumulera d’intérêts. S’il ne peut pas rembourser les intérêts sur le prêt, il y a encore plus d’intérêts à payer en plus. Et s’il ne peut pas gérer ses remboursements, la banque peut reprendre ses actifs, c’est-à-dire la maison.
Comme vous pouvez le voir, cela peut devenir un cycle vicieux car les intérêts appliqués peuvent s’accumuler, permettant ainsi à la banque de gagner plus d’argent sur le prêt initial. Cela encourage une plus grande disparité de richesse, augmentant les inégalités économiques au sein de la société.
Mais d’où la banque tire-t-elle l’argent pour le prêt d’Adam en premier lieu ?
Pour simplifier, Adam peut obtenir un prêt car la banque utilise l’épargne d’autres clients. En déposant leur argent à la banque, les épargnants se voient récompensés en touchant une fraction des intérêts générés par le prêt.
Mais que se passe-t-il pour le reste de l’argent gagné ?
La banque tire profit des intérêts fournis sur le prêt, où elle prend une part importante des intérêts gagnés en fournissant le prêt et en agissant comme intermédiaire. Il est important de noter que, bien que la banque circule de l’argent entre différents comptes, les titulaires de comptes qui « prêtent » de l’argent ont toujours accès à l’argent sur leur compte auprès de la banque, c’est-à-dire qu’ils pourront toujours retirer la totalité de leur compte. Les personnes ayant des économies ne savent pas où va leur argent ni dans quelles entreprises elles peuvent investir, ce qui peut conduire à investir dans des entreprises ou des activités potentiellement haram.
En gardant cela à l’esprit, le capital est nécessaire pour la croissance. Comment cela fonctionne-t-il dans un cadre financier halal ?
Les individus versent un dépôt et choisissent ensuite un plan qui convient le mieux à leurs besoins dans un modèle financier islamique, où les prêts sont réinterprétés comme des « accords de financement conformes à la charia ».
Ces options incluent :
- Ijara : la banque achète l’actif (disons un bien immobilier) que vous souhaitez acheter, puis vous le loue pour une durée fixe à un coût mensuel convenu. Lorsque la durée est échue, la propriété vous est transférée.
- Mushakara : un accord de copropriété, où vous et la banque possédez chacun une part de la propriété. À chaque remboursement, vous rachetez la part de la banque.
- Murabaha : la banque achète le bien immobilier en votre nom sur la base de votre promesse de remboursement. La banque revend alors le bien immobilier à un coût plus élevé que vous payez en versements égaux sur une période fixe. La banque considère la différence entre la valeur marchande du bien immobilier et le prix auquel elle vous le revend comme une récompense pour avoir pris le risque initial.
Que cela signifie-t-il pour vous ?
Il existe plusieurs outils et moyen d’investissement (immobilier, Bourse, Crypto) à la fois accessible, conforme aux principes islamiques et qui fournissent une grande valeur et plusieurs avantages aux utilisateurs.
Dans l’article suivant on va essayer de parler plus en détails des opportunités d’investissement halal accessible en France.