Salam mes frères et sœurs, je voulais dans cet article partager avec vous mes débuts avec l’investissement et le cheminement qui m’a conduit à m’intéresser aux alternatives halal qui existent en France, et en profiter pour partager avec vous certaines des erreurs que j’ai faites et qui m’ont fait perdre de l’argent.
Qui sait, mon parcours servira peut-être à orienter certains dans la bonne direction et évitera à d’autres de faire les mêmes erreurs (on ne dit jamais non à Da3wet il Khiir).
Le Commencement
Tout commence au début de l’année 2020 avec l’arrivée du COVID-19. Me retrouvant en télétravail, confiné chez moi avec une petite somme d’argent sur mon compte, je commence à me demander comment je pourrais faire travailler cet argent au lieu de le laisser dormir.
Je commence alors à regarder des vidéos sur YouTube et à lire des articles sur l’investissement, le trading, les différentes enveloppes fiscales disponibles en France (assurance-vie, PEA, PEL, CTO), les cryptomonnaies et l’optimisation fiscale avec l’immobilier locatif (PINEL).
Tout ça est bien beau, mais à première vue (selon mes connaissances basiques), la plupart de ces choses ne sont pas compatibles avec ma religion.
J’ai donc commencé à chercher du contenu spécifique qui parle d’investissements halal destinés aux musulmans français ou francophones, mais malheureusement je n’ai rien trouvé de satisfaisant.
Je me suis alors tourné vers du contenu anglophone US/UK, sachant que la communauté musulmane de ces pays est plus importante et bien mieux structurée. J’ai appris alors l’existence d’indices boursiers conformes à la sharia, ETF, SCPI, trading de métaux et d’applications pour savoir si une action est halal ou pas.
J’étais vraiment content : il existe tellement de choses sur lesquelles on pouvait investir en tant que croyant, mais je me suis très vite heurté à la réalité ! La plupart de ces supports halal ne sont pas accessibles à partir de la France et, si c’est le cas, c’est avec des frais exagérés incompatibles avec les petits montants que j’étais prêt à investir.
PS : je vais essayer de parler plus en détail de ces solutions dans un nouvel article.
Le Trading Halal
Je me suis alors tourné vers le moyen qui me semblait le plus accessible (plusieurs plateformes de trading ont des comptes spécifiques compatibles avec l’islam) : pas de frais d’entrée ni de sortie, des certifications d’autorités financières crédibles et une simplicité d’utilisation (au final, c’est juste acheter des actions ou de l’or quand les cours montent et on gagne beaucoup d’argent). C’est vraiment ce que je pensais, mais je vous laisse imaginer la suite 🙂
La première nouvelle notion géniale avec laquelle les réseaux sociaux te bombardent de publicité quand tu commences à taper trop souvent le mot clé « trading », c’est le CopyTrading.
C’est très simple comme concept : un trader soi-disant professionnel avec des milliers d’abonnés sur Telegram, avec un historique de trades gagnants dans 99 % des cas, va te donner à chaque fois dans un canal privé l’action ou l’actif à acheter (un actif licite : l’or dans mon cas), le prix d’entrée, le TP (Take Profit : prix de prise de profit) et le SL (Stop Loss : prix de vente si le trade part dans le sens opposé). Tu as juste à exécuter ; il y en a même qui te fournissent un programme (robot de trading) qui va le faire automatiquement sur ta plateforme.
Pour avoir tout ça et devenir riche, il faut juste s’inscrire sur une plateforme de trading avec leur code de parrainage et déposer une somme entre 100 et 500 euros.
Avec tous ces red flags, j’aurais dû me rendre compte que c’était une arnaque, mais en tant que débutant, on ne se rend pas forcément compte et, comme tu dois sûrement le deviner, mon solde est passé de 500 à 0 en l’espace de deux semaines.
Je l’avoue, j’ai été avare sur ce coup, mais j’ai appris une leçon !
Je n’ai pas laissé tomber le trading pour autant et j’ai décidé de me former pour faire les trades moi-même avec ma propre stratégie. J’ai donc suivi plusieurs formations gratuites/payantes, mais après des dizaines d’heures de visionnage et un autre compte de 500 euros cramé, j’ai compris que le trading actif n’est pas pour moi (trop de stress, une discipline stricte, du temps libre pour suivre les graphiques).
L’investissement Passif
Pendant mes recherches, je suis tombé sur plusieurs vidéos qui parlent d’investissement passif. Le concept est simple : tu achètes un actif (généralement un ou plusieurs ETF) avec des petites sommes tous les mois et tu les gardes sans y toucher pendant une dizaine d’années minimum.
Le MSCI World (indice qui regroupe 1546 actions) a réalisé une performance de +830 % depuis 1990 et 13,32 % par an entre 2011 et 2021.
Le concept est séduisant, mais la question la plus importante est : existe-t-il un équivalent halal à cet indice ?
Heureusement, la réponse est oui ! Vous trouverez la liste dans un de mes anciens articles « Investissement Halal En France : Les Meilleures Opportunités Pour Investir Dans Le Respect Des Principes Islamiques ».
La difficulté que j’ai rencontrée, c’est de trouver des applications qui me permettent d’investir sur ces supports, mais après plusieurs recherches, je suis tombé sur une application (Neo Broker allemand) Scalable Capital qui le permet et qui, avec un plan programmé d’investissement mensuel, me permet de le faire sans frais !
PS : Aujourd’hui, il existe plusieurs applications qui proposent ce type de support halal (Trade Republic, Trade212…), mais selon moi, Scalable reste le meilleur choix.
J’ai donc commencé à allouer une certaine somme d’argent chaque mois (200 euros) sur un ensemble d’ETF que je continue d’alimenter et dont je suis content du rendement : jusqu’à aujourd’hui, 16 % de plus-value depuis octobre 2022 (vu que ce n’est pas l’objectif, je vais détailler mon allocation et l’ensemble de mes investissements dans un article dédié prochainement).
J’ai été très heureux de savoir que je pouvais profiter des avantages fiscaux de l’assurance-vie par l’intermédiaire de Lina Finance, sur laquelle je suis tombé par hasard en me baladant sur le net.
Avec l’aide d’un conseiller, j’ai pu ouvrir deux assurances-vie (VIE Plus), la première avec un profil risqué composé seulement d’actions (Monde, US, Europe) et la deuxième avec le fameux profil 60 actions / 40 sukuk.
L’avantage de passer par Lina Finance, c’est qu’ils te reversent les commissions qu’ils touchent car ils sont indépendants, donc tu paies moins de frais (de gestion, d’entrée, de sortie, etc.), mais tu paies une seule fois les frais de consultation et un petit abonnement mensuel pour continuer à profiter des avantages.
L’immobilier
Comme je l’ai cité plus haut et que je détaille dans mon premier article il existe une classe d’actif appeler SCPI qui te permet d’investir sur l’immobilier avec de petites sommes sans passé par les banques , les credits et la gestion locative et qui te permet de toucher des rendements (loyer collecté) entre 4-5% en moyenne par ans.
Je sais ce n’est pas l’affaire du siècle mais ca reste un investissement avec un moindre risque pour des rendements correctes.
Comme tous le reste trouver une SCPI qui est compatible avec la sharia n’est pas du tout simple, sur les centaine disponible en France une seule est Halal (NORMA Capital) mais reste peut abordable avec ces 12% de frais d’entrée.
C’est la que Passer par Lina Finance fait tous son sens, sur les 12% de frais que tu verse il vont te rendre 7% mais pour accéder a ce service il faut un minimum de dépôt pour rentabiliser l’opération.
Conclusion
Trouver et accéder aux supports financiers compatibles avec la religion islamique (halal) en France reste un parcours du combattant pour les débutants.
Partant de mon expérience personnelle, j’ai essayé avec cet article de retranscrire mon parcours avec mes erreurs, mes réussites et mes conclusions en espérant aider le maximum de personnes.
J’encourage tous les frères et sœurs qui passent par là à s’intéresser à leurs finances personnelles et à l’investissement : c’est un univers passionnant et l’un des chemins vers la prospérité financière.
Ceci n’est surtout pas un conseil en investissement, je ne suis pas un savant et je partage seulement mon avis basé sur mes recherches et mes convictions personnelles.
Salam
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